Jouw plannen verdienen
een doordachte aanpak.
Meer zekerheid voor later begint met inzicht vandaag. We bekijken samen je doelen, je beschikbare reserve en hoeveel risico je wilt en kunt nemen.
Sparen voor wat nog komt.
Een reserve, een toekomstplan of een extra bedrag voor later: het doel bepaalt mee welke oplossing past.
Eerst de juiste vragen
- Wanneer wil je het geld kunnen gebruiken?
- Welk bedrag kun je regelmatig of eenmalig opzijzetten?
- Hoeveel reserve wil je onmiddellijk beschikbaar houden?
- Zoek je contractuele zekerheid of kun je waardeschommelingen dragen?
Ook zonder fiscaal voordeel
Een spaar- of beleggingsverzekering hoeft niet gekoppeld te zijn aan een fiscale formule. Regelmatig sparen of een eenmalige storting kan mogelijk zijn volgens de contractvoorwaarden. Bespreek de looptijd, kosten, risico’s en beschikbaarheid vóór je kiest.
Een levensverzekering is geen gewone spaarrekening. Hou een passende, direct beschikbare buffer apart.
Pensioensparen.
Bouw persoonlijk een extra pensioenkapitaal op, met een mogelijk belastingvoordeel als je aan de voorwaarden voldoet.
Hoe werkt het?
Je stort binnen de toepasselijke jaargrenzen. Er bestaan twee fiscale plafonds met een verschillend verminderingspercentage. Meer storten geeft niet in elke situatie een groter belastingvoordeel. We bekijken welk bedrag bij je past.
Pensioensparen kan via een verzekering in tak 21 of tak 23. Bij een bank bestaat ook het pensioenspaarfonds.
Wat verdient aandacht?
Bij tak 21 gelden de contractuele waarborgen; bij tak 23 is er geen algemene kapitaal- of rendementsgarantie. Kosten, de fiscale eindheffing en een eventuele vroegtijdige opname beïnvloeden wat je overhoudt.
Het belastingvoordeel hangt onder meer af van je belastbare situatie, leeftijd en contractvoorwaarden. Pensioensparen is bedoeld voor de lange termijn.
Meer achtergrond: Wikifin · Pensioensparen ↗
Langetermijnsparen.
Een individuele levensverzekering waarmee je voor later kunt opbouwen en, onder voorwaarden, een belastingvermindering kunt genieten.
Een eigen fiscale formule
Langetermijnsparen heeft andere regels dan pensioensparen. Je fiscale spaarruimte hangt onder meer af van je beroepsinkomen en het geldende wettelijke plafond. We bekijken ook eventuele bestaande contracten en de invloed van je woonlening.
De opbouw kan via tak 21, tak 23 of een combinatie, afhankelijk van het aangeboden contract.
Niet alleen het fiscaal voordeel telt
Vergelijk ook de premietaks, kosten, looptijd, risico’s en belasting bij uitbetaling. Een vroegtijdige afkoop kan financieel en fiscaal nadelig zijn.
De contractvoorwaarden en je persoonlijke situatie bepalen of en hoeveel voordeel je geniet. We controleren eerst je beschikbare fiscale ruimte.
Meer achtergrond: Wikifin · Langetermijnsparen ↗
VAPZ: pensioen opbouwen naast je zaak.
Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen is een formule voor extra pensioenopbouw, binnen de voorwaarden van je sociaal statuut.
Gewoon of sociaal VAPZ?
Bij een gewoon VAPZ ligt de nadruk op pensioenopbouw. Een sociaal VAPZ bevat ook een solidariteitsluik, bijvoorbeeld met prestaties bij arbeidsongeschiktheid. Welke bescherming geldt, lees je in de overeenkomst.
Je maximumbijdrage is begrensd en wordt berekend op basis van je referentie-inkomen. Voor een juiste berekening bekijken we je officiële inkomens- en bijdragegegevens.
Fiscaliteit en beschikbaarheid
Binnen de wettelijke voorwaarden zijn de premies aftrekbaar als beroepskost. De fiscale impact is persoonlijk. De uitkering op pensioenleeftijd is ook onderworpen aan de toepasselijke belastingen en inhoudingen.
Het geld is in principe bestemd voor je pensionering. Een VAPZ is dus geen vrij opneembare spaarreserve.
Meer achtergrond: Wikifin · VAPZ ↗
Meer achtergrond: Wikifin · Fiscaliteit voor zelfstandigen ↗
Beleggen met of zonder kapitaalgarantie.
Kijk verder dan het verwachte rendement. Wat is precies gewaarborgd, door wie, op welk moment en na welke kosten?
Tak 21 · contractuele waarborgen
Een tak 21-spaarverzekering biedt een gewaarborgde rente volgens de voorwaarden en duur van het contract. Daar kan een niet-gegarandeerde winstdeelname bovenop komen.
De garantie geldt voor de omschreven berekeningsbasis, doorgaans na aftrek van toepasselijke kosten en taksen. Ze betekent niet automatisch dat je op elk moment je volledige bruto-inleg terugkrijgt. Vervroegde opname kan kosten, belastingen of een waardecorrectie meebrengen.
Ook inflatie en de financiële draagkracht van de verzekeraar blijven aandachtspunten.
Tak 23 · zonder kapitaalgarantie
Een tak 23-beleggingsverzekering belegt via interne verzekeringsfondsen. De waarde volgt de onderliggende beleggingen en kan stijgen én dalen.
Je draagt het beleggingsrisico: er is geen algemene garantie op kapitaal of rendement. Bij opname kun je minder terugkrijgen dan je inleg, en afhankelijk van de belegging een aanzienlijk deel verliezen.
Een lange horizon en spreiding kunnen helpen om risico te beheren, maar sluiten verlies niet uit.
| Kenmerk | Tak 21 | Tak 23 |
|---|---|---|
| Rendement | Contractuele rente; eventuele winstdeelname is niet gegarandeerd. | Afhankelijk van de evolutie van de gekozen fondsen. |
| Kapitaal | Waarborg volgens de contractuele basis en voorwaarden. | Geen algemene kapitaalgarantie; verlies is mogelijk. |
| Beschikbaarheid | Afkoopvoorwaarden, kosten en fiscaliteit controleren. | Afkoopvoorwaarden en actuele fondswaarde zijn bepalend. |
Kosten en taksen kunnen het nettoresultaat in beide formules verminderen. Een combinatie verdeelt je vermogen over beide onderdelen; ze maakt het tak 23-deel niet gegarandeerd.
Meer achtergrond: FSMA · Tak 21 ↗
Meer achtergrond: FSMA · Tak 23 ↗
Ook IPT en POZ verdienen aandacht.
IPT · via je vennootschap
Met een Individuele Pensioentoezegging kan je vennootschap een aanvullend pensioen voor jou als zelfstandige bedrijfsleider opbouwen. De fiscale ruimte hangt onder meer af van je bezoldiging, loopbaan en al opgebouwde pensioenrechten.
We bekijken hoe dit zich verhoudt tot je VAPZ en eventuele andere pensioenplannen.
POZ · zonder vennootschap
Werk je als zelfstandige natuurlijke persoon, dan kan een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen een extra piste zijn naast je VAPZ. Ze heeft een eigen berekening, fiscaliteit en voorwaarden.
We vertrekken van je statuut en bestaande opbouw, en stemmen indien nodig af met je boekhouder.
Meer achtergrond: Wikifin · Aanvullend pensioen voor zelfstandigen ↗
Een plan dat bij jou past.
We brengen je doelen, financiële situatie, kennis en ervaring, tijdshorizon, verliescapaciteit, risicobereidheid en eventuele duurzaamheidsvoorkeuren in kaart.
Voor een concreet voorstel bespreken we de toepasselijke productdocumenten, waarborgen, risico’s, kosten en fiscaliteit. Een profielanalyse leidt niet automatisch tot de keuze van een product.
Wat past bij jouw toekomst?
Breng je bestaande contracten en vragen mee. Samen maken we je mogelijkheden overzichtelijk.
Plan een gesprek over sparen & beleggen ↗Algemene informatie, nagekeken op 15 oktober 2026. Dit overzicht is geen persoonlijk beleggings- of fiscaal advies en bevat geen aanbod voor een specifiek product. Fiscale voordelen zijn afhankelijk van je individuele situatie en de geldende regelgeving, die kan wijzigen. Vraag vóór je beslist de actuele productdocumenten en een persoonlijke toelichting.
